Мнение эксперта: Рефинансирование потребительских кредитов – обман или реальная помощь?

Когда у заемщика в силу возникших обстоятельств возникают трудности с оплатой взятого кредита, банки часто предлагают рефинансирование для снижения нагрузки, уменьшения ежемесячный выплат и растягивания сроков погашения долга. Можно ли говорить о том, что в условиях затянувшегося экономического кризиса банкам становится интересно рефинансирование потребительских кредитов?

Отвечает Вадим Болтыров, финансовый эксперт, директор «БКС Премьер» в Уфе

Ввиду «перегретости» рынка потребительских кредитов и того факта, что способность граждан оплачивать новые кредиты постоянно снижается, программы «перекредитования» выглядят привлекательными для банков.

Казалось бы, идея хороша: переманить добросовестных заемщиков других банков, пообещав им лучшие условия и при этом не увеличить, а снизить кредитную нагрузку.

Однако, при внешней привлекательности идеи на практике эти программы не дают желаемого результата. По практике многих банков, предоставлявших кредиты на рефинансирование имеющихся, объемы выдач были намного меньше планируемых.

Многие из банков впоследствии сворачивали эти программы. Причина в следующем: имеется связь между ставкой по кредиту, максимальным сроком, максимальной суммой кредита и пакетом документов, которые предоставляет клиент при получении кредита.

Поясню: если клиент предоставляет два документа, то ему дадут кредит в небольшой сумме, на короткий срок и ставки по таким кредитам у банков будут примерно одинаковыми в некотором диапазоне. И предложить ему ставку существенно ниже и срок погашения существенно длиннее при перекредитовании не смогут.

То же самое касается и случая, когда клиент предоставляет максимальный пакет документов, то и предварительно ему дают максимально выгодные условия по ставке, сумме, сроку.

Клиенту интересно перекредитование, если есть существенная выгода, а в большинстве случаев получается, что меняется «шило на мыло», то есть предлагается улучшение условий, но оно не столь существенное, чтобы клиента это устроило.

- Можно ли большинство программ банков по данному продукту действительно считать рефинансированием (уровень ставок, условия)?

Программы рефинансирования от обычных программ кредитования отличаются следующими двумя моментами.

Первый момент: клиент предоставляет выписку из банка о наличии задолженности по кредиту или карте, предоставляет реквизиты для осуществления платежа для погашения действующих кредитных обязательств, для их рефинансирования используется целевой кредит, сумма кредита отправляется по предоставленным реквизитам.

Второй момент: при расчете долговой нагрузки клиента платежи по рефинансируемым кредитам или кредитным картам не учитываются, что позволяет в отличие от стандартных программ получить кредит при условии максимальной кредитной нагрузки у клиента.

Если кредитные программы не включают эти два момента, то это не рефинансирование, а просто другой вид кредита.