Страхование жилища: какие нас ждут изменения и как это скажется на россиянах

Не так давно в Минфине обсуждался законопроект об обязательном страховании жилища, которое должно было прийти на смену добровольному. Однако на днях в интервью агентству «Прайм» заместитель Министра финансов РФ Алексей Моисеев рассказал о новой концепции развития страховой отрасли до 2020 года, подготовленной ведомством. 

 

Новая концепция предполагает поэтапную отмену от обязательного страхования и переход на систему добровольного страхования, одним из стимулов развития которого будет так называемое вмененное страхование. Это значит, что некоторые риски по закону должны будут страховаться, однако вы сами выбираете, как и где это застраховать и какой у вас полис.

 

Комментирует Ирина Батракова, начальник отдела розничных продаж Уфимского филиала ОАО «СОГАЗ».

 

– На какой стадии находится обсуждение законопроекта об обязательном страховании жилища?

 

– Тема обязательного страхования имущества граждан возникает каждый раз после серьезных природных катаклизмов – будь то наводнение, как в Крымске, или лесные пожары, когда разбушевавшийся огонь перекидывался на прилегающие к лесу жилые дома, в результате чего выгорало полдеревни. 

 

И каждый раз дальше разговоров дело не шло. Причина, на мой взгляд, в том, что трудно реализовать саму конструкцию обязательного страхования имущества граждан. В первую очередь, это потребует изменения базовых законов страны. Есть и другие проблемы. В частности, сложно будет организовать контроль за выполнением гражданами требования по обязательному страхованию. Нельзя сбрасывать со счетов и тот факт, что обязательное страхование будет создавать дополнительную финансовую нагрузку, что будет восприниматься болезненно (особенно малообеспеченными категориями граждан). Надо также учитывать и общий негатив по отношению к любому обязательному страхованию – это будет восприниматься, особенно на первых порах, в качестве налога, но не инструмента защиты имущества. Обратная сторона медали – выплата государством возмещения за утрату незастрахованных и поврежденных строений также не стимулирует граждан задуматься о защите своего имущества самостоятельно. 

 

Помимо внедрения механизмов обязательного страхования, было бы оправдано стимулировать добровольные желание граждан и организаций застраховать своё имущество. С этой целью разумной и цивилизованной мерой стало бы предоставление преференций гражданам, застраховавшим собственное имущество, при налогообложении и/или оплате коммунальных услуг. 

 

В качестве варианта может рассматриваться механизм софинансирования оплаты части страховой премии по договорам страхования имущества граждан, например, для малообеспеченных или многодетных семей. 

 

– В чем плюсы и минусы такой «обязаловки» с точки зрения страховщика и страхуемого?

 

– Для владельца недвижимости «плюсы» очевидны: при наступлении страхового случая ему гарантировано возмещение убытков, в том числе, будет возмещен ущерб, причиненный по его вине соседям. 

 

Очевидный «минус» для страховой компании – на сегодняшний день сложно просчитать потенциальный процент убыточности данного вида страхования, особенно с учетом изношенности жилого фонда.

 

– Чем отличается страхование квартиры в многоквартирном доме, жилого дома и коттеджа, если есть существенные различия? 

 

– В самой процедуре страхования разницы нет. Отличается только вероятность наступления того или иного риска в связи с тем, что квартира, как правило, находится в многоквартирном доме, а жилой дом или коттедж – в деревне, поселке или дачном кооперативе. 

 

Так, для городской квартиры наиболее вероятный риск – это «вода», для коттеджа - «огонь» и «противоправные действия третьих лиц»; соответственно, и базовые тарифы на страхование будут разными. 

 

При обычных условиях в одиноко стоящий дом воры проникают чаще, чем в многоквартирный, где их могут заметить соседи. Однако надо учитывать, что в период отпусков и длительных выходных число квартирных краж в городских домах резко возрастает. 

 

– На что обращать внимание владельцам каждого вида жилья при выборе компании-страховщика и подписании договора страхования?

 

– Не надо гнаться за кажущимся выгодным предложением страховщика, а выбирать стабильную страховую компанию, имеющую устойчивые финансовые показатели и хорошую репутацию на рынке. Помните, страховая выплата значительно отсрочена по времени, важно выбрать страховщика, который будет готов выполнить свои обязательства и через несколько месяцев, или даже лет (в случае многолетних договоров).

 

Что касается договора страхования, надо внимательно изучить условия страхования и все исключения, предусмотренные Правилами страхования. И если возникли вопросы, не стесняясь, задать их страховщику. 

 

Так, в компании СОГАЗ поджог входит в риск «Противоправные действия третьих лиц», а не в риск «Огонь», удар молнии входит в риск «Огонь», а не в риск «Стихийные бедствия».

 

– Как рассчитывается сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая? Изменятся ли эти правила, если страхование жилья станет обязательным по закону?

 

– Сумма страховой выплаты рассчитывается исходя из реального ущерба, который был причинен недвижимости. Но не может превышать общую сумму, на которую вы ее застраховали. Как правило, мнение владельца недвижимости о его стоимости учитывается в первую очередь. Но это не отменяет возможность предварительной оценки представителем страховой компании, которой привлекает независимого специалиста-оценщика.Он и поможет определить стоимость имущества еще на стадии заключения договора. 

 

Оценка должна отражать реальную цену: согласитесь, что если однокомнатная квартира со стандартной мебелью стоит около 2,5 миллиона рублей – это близко к ее действительной цене. А вот если владелец оценит такую недвижимость в 30 миллионов рублей, то это может быть не принято в качестве страховой суммы, так как уже не соответствует реальной стоимости. 

 

Что касается обязательных видов страхования, то на сегодняшний день Минфин предлагает отказаться от всех видов обязательного страхования в РФ. Вместо этого гражданам предложат вмененный вид страхования. Об этом сообщил в интервью агентству «Прайм» замминистра финансов РФ Алексей Моисеев. Думаю, что принцип выплат при этом не изменится.